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Frecuentemente las instituciones financieras rechazan la solicitud de préstamo debido a la información contenida en tu reporte de crédito, te daremos algunas recomendaciones de Wolfgang Erhardt, vocero del Buró de Crédito, para poner en verde tu score crediticio y en 1 los compromisos de tu historial.

HISTORIAL CREDITICIO

En el reporte de crédito se va a especificar por año y por mes tu comportamiento de pago. Cada mes se pone un dígito numérico que indica cómo pagaste, es decir, si tu pago fue de manera puntual o tuviste un atraso. Estos números van del 1 al 9 dependiendo de la cantidad de días que tardaste en cumplir con tu pago. El número 8 no existe en la escala.

“Si pagas puntualmente aunque sea el mínimo se refleja un 1, quiere decir que la cuenta está al corriente y todo está bien, todos los demás números (del 2 al 9) son retrasos aunque depende del tipo de crédito asume una gravedad diferente. No es lo mismo un atraso en el pago de la TV de paga a un crédito hipotecario o empresarial”, dice Wolfgang.

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Las empresas reportan a buró una vez al mes cuando no hay movimiento en la cuenta, pero cuando pagas, el reporte se actualiza a más tardar en 10 días. En caso de que no se haya actualizado puedes levantar una reclamación al buró.

SCORE CREDITICIO

El score crediticio es un valor que predice tu comportamiento en los siguientes 12 meses y complementa tu reporte de crédito.

Con tu reporte las instituciones pueden conocer tu situación financiera pasada y presente. Las buenas acciones que hayas realizado como pagos puntuales suben de a poco tu valor de score, el cual va de 400 puntos en rojo (no satisfactorio) a 850 puntos en verde (excelente).

Puede ser que por un tiempo en el que tu comportamiento de pago no fue el mejor, tu score se haya visto perjudicado y posicionado en un valor amarillo o rojo, pero al tomar acciones correctivas tu score puede mejorar.

“Si tienes un score malo, lo que te conviene hacer es de inmediato tomar acciones que mejoren tu reporte de crédito. Ponerte al corriente en tus pagos y sigue pagando bien para que tu score se recupere”.

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Por un lado tu historial refleja a detalle el comportamiento de pago que has tenido con cada crédito y aunque eventualmente se elimina, no garantiza que el banco te otorgue un crédito.

“Las personas piensan que ya con eso les van a dar crédito de nuevo, pero todas las ocasiones en que el cliente no paga va a afectar su score y pudiera ya no estar en verde debido al riesgo que representa para la institución hacia el futuro.”

Los créditos se eliminan bajo ciertas reglas estipuladas por la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia y por las Reglas Generales emitidas por el Banco de México. Como mencionábamos anteriormente, a pesar de que se eliminen estos siempre se verán reflejados en tu nivel de score.

Debes tomar en cuenta que el crédito no se elimina cuando está en proceso judicial o si haz cometido fraude.

Tus créditos con adeudos menores a:

  • 25 UDIS, más o menos $144 pesos, se eliminan después de un año.
  • 500 UDIS, más o menos $2,885 pesos, se eliminan después de dos años.
  • 1000 UDIS, más o menos $5,771 pesos, se eliminan después de cuatro años.

Estos plazos comienzan a correr a partir de la primera vez que el Otorgante reportó los créditos con un atraso o desde la última vez que actualizó a Buró de Crédito información sobre ellos.

Los datos de tus créditos con adeudos mayores a 1,000 UDIS ($5,771 pesos) se eliminan al cumplir 6 años en la base de datos de Buró de Crédito siempre y cuando:

  • Sean menores a 400 mil UDIS, más o menos $2.3 millones de pesos.
  • El crédito no se encuentre en proceso judicial.
  • No hayas cometido algún fraude en tus créditos.

Si el registro refleja Saldo Actual $0.00, no se elimina por no existir la cuantía mínima necesaria y ser sólo informativo.

ES MEJOR PREVENIR QUE LAMENTAR

“Lo que buscan las empresas es que haya voluntad de pago, lo que debes hacer es acercarte a la empresa que te otorgó el préstamo y buscar el refinanciamiento o una reestructura del crédito” Si no se ve que hay voluntad de pago la empresa se empieza a preocupar y recurre a ofrecer una quita (pago parcial de la deuda con descuento) lo cual equivale a no haber pagado una parte de la deuda y afecta gravemente tu reporte.

Cuando realizas un convenio de este tipo con un acreedor, estás causando un quebranto a la institución de crédito. Esto genera una mala nota en el Buró de Crédito, quien refleja esta información en tu historial, mediante una clave “LC” (Convenio de finiquito o pago menor acordado con el consumidor). Esta leyenda quedará ahí por los siguientes seis años, por lo que es muy probable que durante este tiempo no te sea fácil conseguir un crédito o al menos no en las mejores condiciones.

UNA VEZ QUE ESTÁS MAL EN EL BURÓ, ¿QUÉ PUEDES HACER PARA MEJORARLO O CORREGIRLO?

“Ponerte al corriente, pagar el mínimo que te piden para que se actualice tu reporte. Seguir pagando puntualmente para que las empresas confíen en ti nuevamente o liquidar el total del adeudo dejando la cuenta en ceros”

Los bancos realizan un análisis exhaustivo y detallado de tu reporte para determinar qué tanto riesgo representas para ellos, tomarán en cuenta éstas y más variables para considerar otorgarte el préstamo solicitado. Lo mejor es prepararte con antelación manteniendo un ritmo sano y puntual de pagos en todos tus compromisos financieros o mostrando iniciativa con las empresas para asegurar la aprobación de tu línea de crédito.

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