GUÍA DE
CRÉDITO
HIPOTECARIO

TIPOS DE CRÉDITO HIPOTECARIO

Guía de Crédito Hipotecario Fovissste

El FOVISSSTE es el Fondo para la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado, encargado de otorgar créditos para la adquisición y remodelación de vivienda a dichos trabajadores.

Todas las personas con un empleo activo en el sector público con estatus de base, eventuales y de confianza, tienen acceso a los beneficios de dicha institución.

Requisitos generales:

  • Contar con un mínimo de 18 meses inscritos en el Fondo de Vivienda. Es decir, contar con 18 depósitos ininterrumpidos en dicho fondo. Estos depósitos, son hechos por la dependencia o entidad para la cual trabajas y consisten en una aportación del 5% de tu salario básico a la Subcuenta del Fondo de Vivienda. Es importante destacar que una vez pagado tu crédito, puedes disponer del monto de dichas aportaciones a través de un plan de pensión, o una vez que hayas cumplido los 65 años de edad.
  • Regístrate en la dependencia en donde la laboras, en tu representación sindical o bien, en las oficinas de FOVISSSTE de tu localidad.
  • Para llevar a cabo el registro necesitas presentar la siguiente documentación: identificación oficial vigente, que puede ser credencial de elector, pasaporte, cartilla del Servicio Militar, CURP y FM2 en caso de ser extranjero.
  • Completa el formato de inscripción con tus datos personales y laborales.
  • Si deseas adquirir una vivienda nueva, debes presentar tu Clave Única de Vivienda.
  • En caso de que elijas un crédito con la opción mancomunada, tu cónyuge deberá presentar la misma documentación y cumplir con los mismos requisitos.

Anualmente, el FOVISSSTE establece un número determinado de créditos a otorgar y los reparte entre los derechohabientes a través de un sorteo.

Las personas que resultan seleccionadas deben cumplir con los requisitos específicos del tipo de crédito que eligieron. En caso de no cumplirlos se revoca el crédito, pero pueden seguir participando en sorteos futuros.

Los derechohabientes que no salgan seleccionados pueden acceder a los lugares de aquellas personas que no cumplieron con los requisitos, además de que continúan participando para futuros sorteos sin necesidad de volver a hacer el trámite de inscripción.

En cuanto a las viviendas, el instituto cuenta con un catálogo de desarrollos por entidad del que podrás elegir la que desees.

Actualmente el FOVISSSTE oferta ocho tipos de crédito para la compra, reparación, ampliación, remodelación o mejoramiento de la vivienda.

1. Créditos Tradicionales

Este crédito puede usarse para adquirir o construir -en terreno propio- una vivienda nueva o para adquirir, reparar, mejorar o ampliar una vivienda usada, también para pagar adeudos a entidades financieras.

En este caso, el derechohabiente tienen la opción de solicitar el crédito de manera mancomunada con su cónyuge.

No aplica para aquellas personas que hayan accedido anteriormente a un crédito del instituto, o que se encuentren en proceso de trámite de pensión, retiro voluntario o dictamen por invalidez o incapacidad total y permanente, o con pensión alimenticia.

  • El monto de crédito asciende a poco más de $869 mil pesos más lo equivalente al saldo de la Subcuenta de Vivienda.
  • El plazo máximo para liquidar el adeudo es de 30 años y se paga a través de nómina con un cargo mensual del 30% del sueldo básico.
  • Las tasas de interés van del 4% al 6%.
  • Tanto el monto del crédito como la tasa de interés aplicable, están determinadas en función del salario mensual del trabajador.

2. Créditos con Subsidio

Esta modalidad está destinada para aquellos derechohabientes de menor poder adquisitivo, cuyo ingreso sea menor a lo equivalente a 2.6 salarios mínimos mensuales (vigentes en el Distrito Federal como referencia).

Con este esquema, dichos trabajadores pueden acceder a un Crédito Tradicional complementado con un subsidio emanado del Gobierno Federal a través de la Comisión Nacional de Vivienda CONAVI.

Al tratarse de un subsidio, el monto aportado por la CONAVI no es recuperable, lo que significa que no se considera como deuda que el trabajador tenga que pagar.

Este crédito puede ser utilizado para la adquisición de vivienda nueva o usada, y no es necesario participar en el sorteo de créditos para acceder a él.

No pueden solicitarlo aquellos derechohabientes que ya hayan recibido un crédito del instituto, que cuenten con uno vigente; que tengan vivienda propia o que hayan sido beneficiados anteriormente con algún subsidio federal -incluyendo a su cónyuge si así fuera el caso.

  • El monto máximo del crédito asciende a poco más de $362 mil pesos, más lo contenido en el saldo de la Subcuenta de Vivienda. La suma de esas dos cantidades no puede rebasar los $409,123 pesos, que equivalen al valor máximo de la vivienda que se permite adquirir con este esquema.
  • Las tasas de interés son del 4% y del 4.5%.
  • El solicitante debe contar con un ahorro equivalente a 5 veces el salario mínimo mensual, mismo que puede ser el saldo de la Subcuenta de Vivienda. También deberá comprobar que cuenta con el capital necesario para los gastos de avalúo y escrituración, que pueden representar hasta un 10% del valor de la vivienda.
  • El trabajador que solicita y recibe este crédito, debe aceptar ser inscrito al padrón de beneficiarios de la CONAVI.
  • En el caso de ser pensionado, además de los requisitos generales mencionados, el derechohabiente deberá contar con una edad de 60 a 74 años, y con una pensión mensual igual o menor a lo equivalente a 5 salarios mínimos vigentes (en el Distrito Federal como referencia).

3. Créditos Pensiona2

Este esquema está dirigido a los derechohabientes pensionados del ISSSTE, ya sea por jubilación, retiro por edad y tiempo de servicios o por cesantía de edad avanzada.

Para acceder a él, las personas deben contar con una edad mínima de 47 años y una máxima de 74 años 11 meses al momento de hacer la solicitud. Además, es necesario que durante su etapa laboral no hayan recibido algún crédito hipotecario del instituto y que al momento de solicitarlo, presenten su Cuenta Única de Vivienda CUV y cuenten con el 10% equivalente al valor del inmueble para cubrir los gastos de avalúo y escrituración.

En este caso, hay un número determinado de créditos anuales y su designación no está sujeta a sorteo; las solicitudes se autorizan por orden de ingreso.

Este crédito puede ser utilizado para la adquisición de vivienda nueva o vivienda usada terminada y no puede mancomunarse.

  • Con este crédito, los derechohabientes pensionados pueden tener un subsidio o apoyo económico del Gobierno Federal.
  • El monto máximo del crédito asciende a poco más de $447,800 pesos y es determinado en base al salario de la pensión y a la edad del pensionado.
  • Las tasas de interés varían entre el 4% y el 6% dependiendo del monto de la pensión del derechohabiente.
  • El plazo máximo para pagar es de 20 años, en los cuales, al beneficiado se le descuenta un 20% de su pensión mensualmente.
  • En este esquema no hay penalización por pagos adelantados y cuenta con un seguro de daños sobre el inmueble. En caso de muerte del pensionado, el crédito cuenta con un seguro que libera el saldo insoluto a la hora del deceso.

4. Créditos Conyugales

A esta modalidad pueden acceder los derechohabientes del FOVISSSTE cuyos cónyuges sean a su vez, derechohabientes del INFONAVIT, con el objetivo de adquirir una vivienda nueva o usada.

No están sujetos a sorteo, en cambio, hay un número determinado de créditos anuales que son designados de manera directa, siempre y cuando el derechohabiente cumpla con los requisitos establecidos por el INFONAVIT para esta modalidad.

Una de sus características más atractivas, es que no hay un tope en el valor de la vivienda ni en el monto del crédito.

  • Los solicitantes deberán comprobar que están casados mediante el acta certificada de matrimonio.
  • El derechohabiente de FOVISSSTE deberá estar activo y con una cotización de 18 meses o más, es decir 18 aportaciones a su Subcuenta de Vivienda registradas; además de que no puede haber sido objeto de algún crédito del instituto con anterioridad o tener uno vigente.
  • Por su parte, el derechohabiente del INFONAVIT tendrá que cumplir con los requisitos y la puntuación necesarias para obtener un crédito y contar con la Pre-calificación de Crédito Tradicional, así como con su Número de Seguridad Social.
  • Ambos cónyuges deben asistir a la solicitud de este esquema de crédito.

5. Créditos Alia2 Plus

Este esquema está dirigido a los servidores públicos con mayores ingresos. El objetivo es el de potenciar el saldo de la Subcuenta de Vivienda permitiendo una mayor capacidad de crédito, en donde se les permita conocer cuánto pagarán desde el inicio, sin incrementos durante el plazo de pago.

El crédito puede ser utilizado para adquirir una vivienda nueva o usada, sin tope en el valor de la misma y sin tope máximo en el monto del crédito.

Se trata de un cofinanciamiento otorgado por el FOVISSSTE en conjunción con la entidad financiera elegida por el derechohabiente. Además, no está sujeto a sorteo y puede ser 100% mancomunable.

  • El primer pago se cubre con el 100% del saldo en la Subcuenta de Vivienda del trabajador.
  • El solicitante no deberá haber sido beneficiado con ningún otro crédito del instituto con anterioridad y deberá contar con un mínimo de 9 bimestres de aportaciones a la Subcuenta de Vivienda.
  • En este caso, la entidad financiera es la responsable del crédito ante el FOVISSSTE, por lo que el trabajador deberá cumplir con los requisitos específicos de dicha entidad.
  • El trabajador es el responsable de pagar los impuestos y los derechos de escrituración. Los gastos notariales, la constitución de la hipoteca y la inscripción al Registro Público de la Propiedad son divididos entre el FOVISSSTE y el trabajador.

6. Créditos Respalda2

Con esta modalidad, el derechohabiente puede utilizar como pago inicial su saldo en la Subcuenta de Vivienda. Puede ser utilizado para adquirir una vivienda nueva o usada, sin límite en el valor de la misma ni en el monto del crédito, además de que puede ser mancomunado.

En este caso, la entidad financiera es la responsable del crédito ante FOVISSSTE. En la ecuación de cofinanciamiento, el FOVISSSTE traspasa los recursos existentes en la Subcuenta de Vivienda del trabajador, y la entidad financiera pone el resto del dinero.

  • El límite de crédito es establecido por la entidad financiera y será en función de la capacidad de pago y endeudamiento del solicitante.
  • Los plazos de pago van entre los 5 y los 30 años de edad, con tasas de interés fija y créditos en pesos.
  • El monto financiado máximo va del 80% a poco más del 90%, dependiendo de las características del crédito y de la capacidad del trabajador.
  • Este crédito contempla un seguro de vida, de daños y de desempleo. Para acceder a él, el derechohabiente no debe haber recibido ningún crédito del instituto con anterioridad. Además, deberá sumar un mínimo de 9 bimestres de aportaciones a su Subcuenta de Vivienda.
  • Las comisiones y pagos por servicios que establezca la institución financiera, tendrán que ser cubiertos por el trabajador. Lo mismo en el caso de los impuestos y los derechos de escrituración.
  • Los gastos notariales, la constitución de la hipoteca y la inscripción ante el Registro Público de la Propiedad se dividen entre el FOVISSSTE y el derechohabiente.

7. Créditos Respalda2M

Este crédito puede ser utilizado para ampliar, reparar o mejorar la vivienda de los trabajadores, que pueden acceder a él, hayan o no sido beneficiados con un crédito hipotecario previamente.

Como no es un préstamo para compra de vivienda, la autorización es inmediata pues no se toma en cuenta el historial crediticio del trabajador. Además, la deuda se cubre mediante reducciones en el salario quincenal vía nómina y por medio del FOVISSSTE.

  • El monto de crédito es elegido por el derechohabiente, siempre y cuando no represente más del 85% de su saldo en la Subcuenta de Vivienda.
  • El tope máximo asciende a $80 mil pesos, que le son depositados en una tarjeta bancaria al trabajador, mismo que podrá disponer de hasta un 25% del monto en efectivo.
  • Los plazos para pagar van de los 13 a los 30 meses, con un sistema de pagos fijos sin incrementos durante la vigencia del crédito.
  • No se requiere una antigüedad mínima, pero el solicitante sí deberá contar con al menos, $6 mil pesos en su saldo de la Subcuenta de Vivienda y estar laboralmente activo.
  • Este crédito se otorga a quienes no cuenten con un crédito vigente del instituto. Al cumplir con el pago, el trabajador puede tramitar cualquiera de los créditos ofertados por FOVISSSTE.

8. Crédito Nuevo FOVISSSTE en Pesos

Con este crédito, el trabajador puede adquirir una vivienda nueva o usada con garantía hipotecaria, en un esquema de cofinanciamiento entre el FOVISSSTE y la Sociedad Hipotecaria Federal SHF o las Entidades Financieras autorizadas por el instituto.

Aquí, las aportaciones bimestrales (subsecuentes) a la Subcuenta de Vivienda son aplicadas como amortizaciones anticipadas al saldo insoluto, lo que reduce el plazo del crédito cofinanciado. Además, durante su vigencia el derechohabiente cuenta con seguro de vida e incapacidad permanente o total, seguro de daños y seguro de desempleo.

  • La suma de los financiamientos de FOVISSSTE y la SHF o la Entidad Financiera elegida, es el monto máximo del crédito.
  • En este esquema, el FOVISSSTE aporta el 100% del monto de la Subcuenta de Vivienda del trabajador, y el resto lo aporta ya sea la SHF o la entidad financiera en pesos.
  • Los plazos para cubrir la deuda son de 5, 10, 15, 20 y 25 años a elección del derechohabiente.
  • Los pagos se cubren mediante descuentos quincenales vía nómina y pueden hacerse pagos adelantados y liquidación adelantada sin penalización.
  • La tasa de interés representa el Costo Anual Total(CAT) y varía de acuerdo a los contratos y convenios de colaboración suscritos entre el FOVISSSTE, la SHF y las Entidades Financieras.
  • Este crédito no es sujeto de sorteo. Pueden solicitarlo derechohabientes cuyo rango de edad comprenda desde los 18 hasta los 30 años que puedan comprobar ingresos y que hayan aprobado el puntaje crediticio requerido por la SHF o la Entidad Financiera.